Kinh nghiệm Mua bảo hiểm nhà (Home Insurance) tại Mỹ 2023

Đền bù thiệt hại cho ngôi nhà chính. Có 2 loại:

• Extra cost value: trả phần còn lại trừ đi khấu hao (Ví dụ TV lúc mua $3k tuổi thọ 10 năm. Sau 5 năm TV hư thì lấy chi phí TV cùng loại thời điểm hiện tại giá $3.5k trừ khấu hao 5 năm = giá đền bù $1.5k – $1.7k)
• Replacement cost: trả theo giá thị trường

Nếu trị giá căn nhà $600k thì bảo hiểm sẽ trả $550k vì móng và đất có sẵn.

Extended/Additional coverage (25-50% coverage A) phần đền bù thêm nếu giá đền bù coverage A không bằng giá thị trường.

Special Endorsement: arts, diamonds, special value items. (Phần đền bù thêm cho tác phẩm nghệ thuật, kim cương hay các món đồ có giá trị đặc biệt, lưu ý phải có certification chứng nhận giá trị)

• Đền bù các công trình phụ khác như detached garage, shed
• 10% of coverage A

1. 20% of coverage A
2. Bồi thường tiền đi mướn khi nhà đang được sửa hay xây lại (Primary Home Policy)
3. Nếu là nhà cho mướn thì cover cho người chủ nhà tiền mướn bị mất (Landlord Policy). Người mướn nhà phải có renter insurance. Tùy city/county mà người chủ nhà phải trả tiền relocation cho người mướn hay không.

Vậy ngoài phần bồi thường cho chủ nhà, bảo hiểm có bồi thường cho người mướn nhà hay ko? Không có câu trả lời chính xác, tùy vào hãng bảo hiểm và hợp đồng.

Bồi thường chi phí thuốc men y tế nếu có tai nạn.

Umbrella insurance:

1. Chỉ bồi thường phần trách nhiệm (liability)
2. Nếu có nhà nhiều bang thì cần chọn hãng bảo hiểm có license ở nhiều tiểu bang để kếp hợp chung vào 1 policy
3. Cần phải có minimum liability coverage cho mỗi bảo hiểm riêng lẻ (nhà, xe)

1. Kiểm tra đánh giá tài chính (financial rating) trên các phương tiện thông tin đại chúng (public info)
2. Kiểm tra trên State Insurance Department xem hãng bảo hiểm đó có license hoạt động trong tiểu bang của bạn không?
3. Kiểm tra hợp đồng (policy) bồi thường như thế nào?

Renter Insurance (bảo hiểm cho người mướn nhà)

1. Property Coverage: tất cả tài sản của người mướn nhà
2. Medical Coverage: Bảo hiểm thuốc men, y tế. $1k-$25k
3. Liability Coverage: bảo hiểm trách nhiệm, $100k-$300k.

Short-term rental home insurance (AirBnB, VRBO, etc.)

1. Vẫn mua bảo hiểm lanlord insurance, và thêm vào policy phần phụ lục chứng thực (endorsement) cho shorterm-rental
2. Hay có thể mua bảo hiểm theo ngày (daily insurance). Hư hỏng lặt vặt dưới $1.5k thì yêu cầu bồi thường (claim) khá dễ, có thể dùng tiền đặt cọc của khách bồi trả cho deductible.
3. Platform insurance (host protection) có thể mua trực tiếp từ AirBnB, VRBO.

1. Khi cần khiếu nại thì ai là người giải quyết, người bán bảo hiểm hay người giải quyết bồi thường từ claim Department => người của claim Department hiểu rõ về hợp đồng sẽ giải quyết, người bán bảo hiểm chỉ có kiến thức chung.
2. Hư ống nước/thoát nước thì có được bồi thường hay không? => Mua thêm endorsement cho service lines (plumping, sewer line)
3. Nếu như cây đổ có được bồi thường không? => Do cây mục lâu ngày thì chủ nhà phải có trách nhiệm đốn cây, nếu do gió bão thì được bồi thường.

Nếu cây nhà hàng xóm ngã qua nhà bạn thì sao? => Phải nói chuyện với hàng xóm trước, cho họ biết nguy cơ và trách nhiệm tỉa cây, lưu lại bằng chứng bằng thư từ thì mới được bồi thường.

4. Nếu người contractors sửa nhà không đúng gây thiệt hại thì ai bồi thường? => Người contractor có bảo hiểm của công ty họ hay không? Có thể gọi cho cả bảo hiểm 2 bên để thảo luận, không có câu trả lời chung.
5. Tiền bảo hiểm có tăng không sau mỗi lần bồi thường? => Có tùy theo mức độ tin cậy của người chủ nhà (có bao nhiêu claim trước đó, số tiền bồi thường trong mức quy định hay không, mua công ty đó từ bao lâu, trả tiền đầy đủ không, etc.).

Nếu số tiền bồi thường vượt mức quy định thì tiền bảo hiểm sẽ tăng đáng kể. Nếu bồi thường từ tai họa thiên nhiên (mother nature) như mưa đá, gió bão thì không phải lỗi của chủ nhà nên không được tăng tiền bảo hiểm.

Tuy nhiên nếu thiên tai trên diện rộng và nhiều người đòi bồi thường thì công ty bảo hiểm vẫn lên giá cho mọi người.

6. Nếu có nhiều căn nhà thì đòi bồi thường cho 1 căn có làm tăng giá cho những căn còn lại hay không? => bảo hiểm dựa vào vị trí của căn nhà trong khu vực, không ảnh hưởng đến những căn nhà ở khu vực khác.
7. Mua nhà để ở nhưng lại cho thuê thì mua bảo hiểm như thế nào? => Bảo hiểm có quyền từ chối nếu sai mục đích sử dụng.
8. Mua umbrella insurance bao nhiêu thì đủ? => Tùy theo muốn bồi thường bao nhiêu theo mức độ tài sản và nguy cơ thiệt hại.
9. Nên dùng umbrella insurance hay LLC để bảo vệ tài sản cho mướn? => Tùy chi phí vận hành LLC. Thường thì LLC là lớp thứ bảo vệ tài sản thứ 2 (secondary) nên vẫn cần umbrella insurance. Tốt nhất là dùng cả hai nếu có điều kiện.
10. Nếu cho mướn phòng trong nhà mà chủ nhà đang ở thì nên mua bảo hiểm gì? => có thể mua thêm rental endorsement cho primary home insurance hoặc nói người mướn mua renter insurance riêng cho họ.

Chúc mọi người kiếm được bảo hiểm hợp lý theo nhu cầu và mục đích của mình